近日，多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，調(diào)整通知存款與協(xié)定存款的利率，并從5月15日起正式執(zhí)行。多輪下調(diào)后，當(dāng)前多數(shù)國(guó)有大行、股份制銀行3年、5年期存款掛牌利率已經(jīng)降到3%以下。

按照有關(guān)部門下發(fā)的通知，自5月15日起，要求各銀行控制通知存款、協(xié)定存款利率加點(diǎn)上限。其中，國(guó)有大行加點(diǎn)上限不能超過(guò)10個(gè)基點(diǎn)，其他金融機(jī)構(gòu)不能超過(guò)20個(gè)基點(diǎn)。

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記者走訪北京地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，除工商銀行外，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行已將1天、7天通知存款利率下調(diào)至0.9%、1.45%。除國(guó)有銀行外，鄭州銀行、桂林銀行等城商行也紛紛于5月15日下調(diào)通知存款的執(zhí)行利率。

除此之外，多家銀行的協(xié)定存款利率也于5月15日有所調(diào)整。比如，桂林銀行網(wǎng)站公告顯示，該行的單位協(xié)定存款利率下調(diào)55個(gè)基點(diǎn)，調(diào)整前執(zhí)行利率為1.90%，調(diào)整后執(zhí)行利率為1.35%，調(diào)整從5月15日開(kāi)始執(zhí)行。

實(shí)際上，在去年9月大型國(guó)有銀行相繼下調(diào)個(gè)人存款利率后，招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等9家股份制銀行便相繼對(duì)存款利率進(jìn)行下調(diào)。至此，12家股份制銀行三年期定存利率全部步入“2”時(shí)代。

不過(guò)，一些細(xì)心的儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)銀行在不同城市的存款利率存在不小的差異。比如，江蘇某商業(yè)銀行所售賣的1年期和2年期存款產(chǎn)品，其利率比上海分行低15個(gè)基點(diǎn)。而最熱門的三年存款產(chǎn)品，其利率差距更為驚人，高達(dá)40個(gè)基點(diǎn)。

降低存款利率的原因是什么？音頻：00:0006:37

降低存款利率的原因是什么？

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，去年以來(lái)商業(yè)銀行凈息差逐季下降，這與銀行持續(xù)減費(fèi)讓利有關(guān)，也將影響降低融資成本的可持續(xù)性。因此，人民銀行通過(guò)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，引導(dǎo)銀行下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本，從而穩(wěn)定收益水平，降低貸款利率，推動(dòng)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

比如目前，自律機(jī)制一次性調(diào)整通知存款和協(xié)定存款利率上限，引導(dǎo)商業(yè)銀行適度下調(diào)兩類存款利率，這將有助于銀行進(jìn)一步減少存款利息支出，推動(dòng) 實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本穩(wěn)中有降。同時(shí)也希望通過(guò)下調(diào)存款利率，進(jìn)一步推動(dòng)居民將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資和消費(fèi)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)加快恢復(fù)。

不同地區(qū)不同銀行存款利率的確存在一定差異，總體而言是正常的，原因主要為以下三個(gè)方面：

第一，不同地區(qū)的市場(chǎng)利率制定機(jī)制商定的存款上浮上限幅度或有所不同，制定機(jī)制下的不同銀行所能采取的存款利率可能就有所不同。

第二，不同地區(qū)存款市場(chǎng)供求關(guān)系有所不同，客戶的投資偏好和儲(chǔ)蓄習(xí)慣不同。這也會(huì)在一定程度上影響存款利率定價(jià)。如有些地區(qū)存款相對(duì)比較多，那么存款利率可能低一點(diǎn)；有些地區(qū)存款少，那么銀行會(huì)通過(guò)提高存款利率來(lái)吸引更多存款。

第三，同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)，由于資產(chǎn)負(fù)債情況，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略存在一定的差異，對(duì)存款的需求和利率的定價(jià)自然也不完全一致。

跨省儲(chǔ)蓄有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

為了尋求利差，有儲(chǔ)戶開(kāi)啟“暴走”模式，千里奔襲去外地存款，他們從蘇州趕到上海，從河北去往天津，只為尋求更好利率的存款收益。有些網(wǎng)友甚至不惜坐高鐵趕在銀行開(kāi)門之前去排隊(duì)取號(hào)，因?yàn)槟抢锏睦时缺镜氐母摺?strong>這種操作也被調(diào)侃成“特種兵式存錢”。那么跨省儲(chǔ)蓄真的劃算嗎？這其中有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)？

董希淼表示，存款利率在不同地區(qū)不同銀行間存在一些差異，儲(chǔ)戶基于提高存款利息收入的角度，選擇不同地區(qū)不同銀行進(jìn)行存款，是正常的市場(chǎng)選擇。此前一些儲(chǔ)戶會(huì)選擇利率相對(duì)高的銀行進(jìn)行存款，這是大家都已非常習(xí)慣的現(xiàn)象。現(xiàn)在出現(xiàn)的新情況，是不同儲(chǔ)戶會(huì)選擇利率相對(duì)更高的城市進(jìn)行存款，這同樣是正常的選擇。

只要儲(chǔ)戶到另外一個(gè)城市的銀行線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行正常的開(kāi)戶，到其他城市銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)，正常的辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，那么都是受到保護(hù)的。存款金額在50萬(wàn)及以下的存款受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)，存款金額在50萬(wàn)以上的，只要是在銀行柜臺(tái)正常存入，風(fēng)險(xiǎn)也是極低的。所以跨地區(qū)進(jìn)行存款，本身并不會(huì)提高存款風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)需要指出的是，這也不是金融管理部門定義的異地存款。異地存款主要是指通過(guò)線上辦理的或沒(méi)有到線下網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶的互聯(lián)網(wǎng)存款。只要儲(chǔ)戶自身到線下網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶辦理存入存款，都不屬于異地存款。

儲(chǔ)蓄還是好的理財(cái)方式嗎？

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，長(zhǎng)期來(lái)看，存款利率下降是大勢(shì)所趨。記者走訪北京地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)也發(fā)現(xiàn)，近期銀行客戶經(jīng)理重點(diǎn)營(yíng)銷的目標(biāo)已轉(zhuǎn)向理財(cái)類和保險(xiǎn)類產(chǎn)品。在存款利率下調(diào)的背景下，儲(chǔ)蓄還是好的理財(cái)方式嗎？普通市民應(yīng)該如何投資理財(cái)？

董希淼認(rèn)為，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)加快恢復(fù)，有效融資需求逐步回升，盡管存款利率還有一定下行可能，但2023年存款利率下行空間并不特別大。但從中長(zhǎng)期看，市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢(shì)所趨，所以對(duì)普通投資者而言，應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，從自己的投資經(jīng)驗(yàn)、投資需求、投資能力出發(fā)，做好綜合資產(chǎn)配置。

在普通投資者的資產(chǎn)配置中，存款是重要的一個(gè)金融產(chǎn)品，應(yīng)該說(shuō)存款對(duì)投資者的投資理財(cái)仍具有重要意義。對(duì)于一般投資者，要考慮好風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行資產(chǎn)配置。如追求高收益，那就應(yīng)承擔(dān)更高風(fēng)險(xiǎn)；如追求穩(wěn)健收益，那可適當(dāng)多增配一些存款類產(chǎn)品。

當(dāng)然在存款利率下行的時(shí)代，普通存款之外，還可配置一些現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金、儲(chǔ)蓄國(guó)債等產(chǎn)品，作為對(duì)存款產(chǎn)品的一種替代。但需要指出的是，所有非存款類的產(chǎn)品都有一定投資風(fēng)險(xiǎn)，只不過(guò)投資風(fēng)險(xiǎn)有大有小。對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，需對(duì)自己的投資行為負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)與收益都由自己承擔(dān)。

如果投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)更高，那么在2023年這種情況下，可適當(dāng)配置一些權(quán)益類的資產(chǎn)，如股票以及貨幣型基金；如果對(duì)貴金屬投資有一定興趣，且有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，還可配置一些黃金產(chǎn)品。總之投資就是要基于自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資需求，選擇適合自己的金融產(chǎn)品。

來(lái)源：新聞建外14號(hào)

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